Consiliul de Administratie al BNR a aprobat ieri, 17.10.2018, noile criterii de reglementare a gradului de indatorare pentru populatie. Astfel, cuantumul pe care rata maxima pentru un credit o poate reprezenta din veniturile nete a fost limitat la 40% pentru creditele imobiliare/de consum in lei, respectiv 20% pentru creditele in valuta.
In anumite conditii, acest plafon poate varia:
- In cazul in care creditul ipotecar este acordat unei persoane care nu mai detine alta proprietate, iar achizitia se face pentru locuire personala, gradul de indatorare poate atinge 45%
- In cazul in care persoana care acceseaza creditul are venituri mai mari decat salariul mediu pe tara, banca poate depasi plafonul maxim stabilit de BNR, insa doar intr-un cuantum de 15% din numarul total de credite acordate
Noile plafoane se vor aplica incepand cu 1 ianuarie 2019, insa dosarele de credit depuse inainte de aceasta data se vor incadra in vechile reglementari.
In prezent nu exista o limitare clara impusa de BNR asupra gradului maxim de indatorare, decizia de a acorda o anumita suma drept credit ramanand la optiunea bancii, in baza unei analize de risc standardizate. Media gradului de indatorare pentru creditele imobiliare este de 47% in 2018, existand si exceptii ce merg pana la 65%. In schimb, la nivelul creditelor de consum, gradul de indatorare ajunge frecvent chiar si la 75-80% (mai ales in cazul IFN-urilor sau creditelor "La salariu").
Masura de limitare explicita a gradului de indatorare a fost justificata de BNR prin nevoia de protectie a celor ce au venituri mici, fiind in special directionata catre creditele de nevoi personale, pentru consum. Piata creditelor de consum este supradimensionata in Romania, noi fiind singura tara din U.E. unde creditele pentru nevoi personale depasesc ca valoare creditele imobiliare. De asemenea, masura ii protejeaza pe cei care au venituri "la limita" si acceseaza un credit imobiliar, acestia fiind direct afectati de cresterea ROBOR.
Conform estimarilor BNR, aproximativ 10-15% dintre cei care intentioneaza sa acceseze un credit imobiliar vor fi afectati direct de aceasta masura. Pe de alta parte, plafonarea gradului de indatorare va duce, concret, la o scadere a ratei lunare maxime care poate fi acordata pentru toate creditele, ceea ce va afecta semnificativ suma maxima ce se poate accesa. Daca aproximativ 40% dintre tranzactiile imobiliare sunt finantate prin credit, se poate intrevede o incetinire a vanzarilor incepand cu anul urmator si o noua asezare a preturilor.
Efectul direct va fi lungirea timpului pentru identificarea unui cumparator, proprietarii fiind nevoiti sa pastreze ofertele active mai mult timp si sa negocieze mai mult la vanzare.
Masura BNR de plafonare a creditelor reprezinta prima interventie importanta in aceasta zona din 2004, atunci cand gradul de indatorare fusese stabilit la 35%. Romania nu este singurul stat care ia masuri de intarire a disciplinei financiare, alte tari avand deja implementate astfel de reglementari.
