Numarul de ipoteci a scazut cu 7% in 2010, o mare diferenta prin comparatia cu scaderea de 22% inregistrata in 2009. Numarul de case a caror ipoteca s-a prescris in 2008 a scazut cu 32% in 2008 si cu 6,74% in 2007. Astfel, declinul inregistrat in 2010 afec ca numarul de ipoteci pe case deja construite sa incheie al patrulea an consecutiv in scadere. Anul trecut, valoarea medie a unei ipoteci pe o proprietate imobiliara a atins valoarea de 116.860 Euro, cu 0,8% mai putin decat in 2009, in timp ce valorile anuale totale au scazut cu 7.8%. In decembrie 2010, numarul de case ipotecate a scazut cu 17%, in comparatie cu aceeasi perioada a anului precedent, pana la 39.384, iar fata de luna anterioara a scazut cu 10,9%. Scaderea la nivel anual raportata in decembrie a fost cea de-a opta consecutiva in 2010, dupa cresterile inregistrate in primele patru luni ale lui 2010. Declinul din decembrie a fost mai abrupt decat cel inregistrat in noiembrie, cand numarul de case a caror ipoteca s-a prescris a scazut cu mai mult de 14 procente.
Conform datelor comunicate de Institutul National de Statistica, in 2010 au fost acordate 956.127 de ipoteci, atat in mediul rural cat si in cel urban (cea de-a doua categorie include si case), care au condus la o scadere totala anuala de 11,7%. Valoarea totala a ipotecilor acordate a scazut cu 18,2% pe an, in timp ce valoarea medie a ipotecilor pe ferme s-a ridicat la 127,767 Euro, cu 7,3% mai putin decat in 2009. Bancile de economii au acordat cele mai multe imprumuturi ipotecare in 2010, 51,2% din suma totala, urmate de banci (37,7%) si alte institutii financiare (11,1%). In ceea ce priveste capitalul imprumutat, bancile de economii au acordat 44,6% din suma totala, bancile 43,9%, iar alte institutii 11,5%. Rata medie a dobanzilor la creditele ipotecare a fost de 3,87% in 2010, comparativ cu 4,59% in 2009, iar media s-a cifrat la 22%, cu un procent mai mult decat in anul anterior. In 2010, rata medie a dobanzii pentru creditele ipotecare obtinute de la bancile de economii a fost de 4,02%, iar termenul mediu de 22 de ani, in timp ce bancile au acordat dobanzi de 3,75%, cu un termen de jumatate din 22.
96% dintre ipotecile obtinute in 2010 au o rata variabila a dobanzilor, comparativ cu doar 4% dintre imprumuturi, care au o rata fixa. Cel mai frecvent utilizat coeficient pentru dobanzi este rata dobanzii Euribor, care apare in 89,7% dintre contractele noi.
Sursa: Diario Expansión
Pana cand?
Aceste date dovedesc faptul ca piata creditelor ipotecare continua sa scada, desi intr-un ritm ceva mai putin alert. In mare, problema e ca institutiile financiare nu acorda imprumuturi in conditii avantajoase, iar lichiditatea pe piata e inca greu de sustinut. In luna februarie, autorul acestui articol a incercat sa obtina un credit pentru un client al unei banci spaniole de economii, iar conditiile oferite au fost injuste (Euribor + 2% pentru o rata variabila a dobanzii si 6% pentru o rata fixa), comisioane de anulare si penalizari la anularea totala sau partiala. S-ar parea ca am fost pur si simplu ‚invitati’ sa parasim banca, in loc sa fim atrasi drept noi clienti. Mai tarziu, am mers la o alta institutie financiara (o banca on-line) si, desi acestia pareau interesati sa ne aiba drept clienti (Euribor + 0.50 si fara penalizari de anulare), creditul rezultat insuma o cota parte de 25% din venit (de obicei se cifreaza intre 30% si 40%). Pentru o persoana fara un capital initial mai mare de 35% din valoarea totala a casei e aproape imposibil sa obtina un credit ipotecar. Asta daca nu vreti sa cumparati una dintre multele case pe care le are banca la vanzare (peste 600.000). Astfel, intr-adevar, nu exista nicio problema in a acoperi 110% din costul casei (luand in calcul si costul de achizitie). In aceste conditii, e logic ca numarul de imprumuri va scadea.
Trebuie si sa tinem cont de faptul ca multe ipoteci nu sunt obtinute in scopul de a cumpara case, ci pentru a finanta pe termen lung cheltuielile unei familii. Avand in vedere raritatea acordarii de credite pentru nevoi personale (dobanda de peste 8% si obligativitatea unui cokntract de asigurare de viata), aceasta este unica optiune pentru multe familii. Actuala situatie financiara este atat de grava in Spania (nivel ridicat al somajului, inflatie si o criza energetica dupa colt, avand in vedere situatia din Maghreb), incat cele mai multe banci de economii (folosite din plin de autoritatile locale drept instrumente de manevra politica) vor fi fortate sa devina banci normale si astfel sa isi refaca bilanturile. La randul lor, proprietarii (inclusiv bancile) vor refuza sa vanda in pierdere si la un pret minimal de vanzare, pe care il solicita ipoteca, in mod obisnuit circa 80% din pretul de 2007, mult prea mult pentru valoarea proprietatilor pe piata actuala. Piata nu se regleaza prin intermediul preturilor, astfel incat nivelul investitiilor stagneaza. Iar schimbarile structurale in economie intarzie sa apara. Cat mai poate sistemul sa se sustina intr-o asemenea situatie?